打击黑灰产，度小满要“洗白”了？

作者丨天辰

编辑丨六子

屡因暴力催收遭到投诉的度小满，竟在高喊打击黑灰产。

日前，为了严厉打击黑灰产，度小满成立了反催收黑灰产治理专项工作组，通过多种手段打击反催收黑灰产，助力警方侦破“债务重组”诈骗团伙。

2023年12月26日，警方出动100余名警力在郑州、焦作、太原三地同时对一从事“反催收/代理维权/债务协商/债务优化”业务的公司及上游链条人员开展收网行动。经审查后，该公司管理层、业务骨干、外围核心协助人员等41名犯罪嫌疑人因涉嫌诈骗罪及伪造印章罪被采取刑事强制措施。

据悉，度小满在黑灰产情报、查证犯罪事实、寻找受害人等方面给予了警方关键支持，对该犯罪链条的打击起到了核心推动作用。

讽刺的是，一直以来度小满有关的暴力催收行为在业内却是出了名的，并且直至今日都无法杜绝。

在黑猫投诉平台上，搜索“度小满”的投诉高达21927条，“有钱花”（度小满借钱）的投诉高达35221条。投诉内容包括暴力催收、泄露信息、“偷看”消费者征信等。

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*来源于黑猫投诉平台

里里外外如此大的表现差异，不禁让人想问：度小满在打击黑灰产的同时，自己收到那么多的投诉又该如何解决？

01

「暴力催收何时休」

青橙财经发现，在黑猫投诉平台上，据不完全统计，有关度小满暴力催收的投诉频率最高，大多表现为威胁恐吓，频繁骚扰、泄露隐私等。此外，度小满还存在盗取个人信息、未经允许查看用户征信等行为。

有消费者投诉度小满逾期两天，工作人员来电提醒还款时，申请了延期还款并说明原由后，度小满在未经允许的情况下骚扰消费者的通讯录。

对此，有钱花回复称：目前我司暂无安排上门催收，但上门催收属合法催收方式，在符合上门协商情况下，不排除会使用。

另有消费者表示，其在度小满有一笔借款未还，因为遇到困难暂时还不上，在向度小满积极说明情况后，并没得到度小满的理会，且进行暴力催收。“我也跟他们说了我在想办法，这个钱我肯定是会还的，我也没有逃避什么，他们打电话我都接了跟他们好好在沟通，但是他们就威胁恐吓我，咄咄逼人，还说要给其他人打电话，我本人在接电话还在跟他们好好沟通的情况下，他们都威胁我，我真的很害怕，我要求度小满立即停催。”该消费者补充道。

*来源于黑猫投诉平台

还有消费者投诉：本人明明有和平台正常沟通，没有恶意拖欠不还钱。现催收人员恶意发短信打电话威胁骚扰家人，恐吓威胁对我生活照成极大困扰故意泄露个人隐私。

此外，还有人投诉称，本人要提前结清所有欠款，但度小满一直扣利息。同时，度小满还诱导人贷款，之前该消费者没用过这个平台，而度小满的客服打电话来让贷款，还说一堆好的政策让可以使用，但利息也不符合国家规定。

而度小满其中一条回复称：该消费者提供的材料暂不符合公司协商还款规则，故无法满足诉求。

截至发稿，该消费者仍在补充投诉，但均显示为隐藏内容。

针对催收工作是如何进行的，青橙财经致电度小满官方客服询问，其客服人员表示，如果有逾期账单会对用户进行合理的催收。对于催收的人员是度小满员工还是第三方公司，该客服人员支支吾吾表示需要去核实。而在青橙财经的再三追问下，该客服人员表示，如果是账单处于一个逾期状态的情况下，那么根据贷前签署的借款协议第9条规定，度小满有权委托第三方机构来对用户进行催收的工作，并提供借款协议内约定的个人信息给到第三方机构用于催收工作。如果遇到不符合规定的相关情况，或者是有什么操作的话影响用户的正常生活了，度小满也会协助用户返回到对应的部门来给咱们进行一个核实处理。

此后，青橙财经又致电度小满客服询问：还款延期该如何申请？度小满客服则表示：如延期申请成功后，就不会进行任何催收了，也不会再额外收取其他的费用。而对于申请延期成功后仍遭到暴力催收的投诉，该客服人员则表示：不存在的。随后便匆匆结束了此次致电。

上海申伦律师事务所律师夏海龙表示，如果度小满确实存在暴力催收行为，显然违反相关监管规定，应当停止违规催收行为，如果对当事人造成损失应当承担赔偿责任。对于第三方机构的暴力催收行为，夏海龙指出，第三方属于度小满的受托人，受托范围之内的行为由度小满承担法律责任。

北京道可特律师事务所高级合伙人刘玥也表示，如果度小满的确存在暴力催收行为，那么其行为毫无疑问至少会构成民事上的侵权。恐吓、骚扰会对消费者造成心理乃至身体上的损害，损害达到一定程度，消费者可以要求度小满要进行赔偿。如果更严重的话，甚至造成了身体的严重损伤，乃至于生命损害，相关责任人还会构成刑事上的责任。对于第三方的暴力催收行为，如果度小满明知甚至是授意去做的，也应承担连带责任。

事实上，近些年国家频频规范金融行业的催收行为。

2023年5月，中国互联网金融协会介绍了《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》（以下简称“《催收标准》”）国家标准的研制工作。该标准拟规定不得向无关第三人催收，同时还对第三方催收准入、催收时间和频次、催收方式等进行规范。

2023年10月，国家金融监督管理总局青岛监管局发布了《关于规范互联网贷款及信用卡催收工作的指导意见》（以下简称“《指导意见》”），规范互联网贷款及信用卡催收工作。该《指导意见》明确了建立催收管理制度、加强催收人员考核培训的要求，并强调了对委外催收的管理，规范催收行为，不得采用暴力、恐吓等严重非法手段催收。

2024年1月，首个省级互联网贷款催收规范意见出台。国家金融监督管理总局浙江监管局公开制定了《关于规范浙江辖内银行业金融机构互联网贷款催收工作的意见》，自2024年3月1日起施行。其中提到，催收过程中，不得采取故意伤害、非法拘禁、侮辱、诽谤、恐吓、威胁、言语攻击等不正当手段实施催收；不得通过散布他人隐私、非法获取个人信息、频繁致电和发短信骚扰，或以其他侵扰他人私人生活安宁的方式实施催收等。

02

「涉嫌偷看征信」

除了违规暴力催收外，度小满还存在涉嫌偷看消费者征信的行为。

2023年8月18日，有消费者投诉称，自己并未申请贷款，度小满却以贷款名义违规查询征信。具体表现为：2021年11月9日，度小满以贷款审批名义查询该消费者的征信信息，现在该消费者希望度小满（重庆度小满小额贷款有限公司）给一个合理解释，并尽快撤销此笔查询记录，撤销征信上查询信息，并提供证明。该消费者承诺并未在度小满申请过贷款，从未接到过重庆度小满小额贷款有限公司的电话以及任何信息提示，其认为度小满的行为已经影响到个人正常经济行为。

类似这样的情况还有很多。有消费者表示，查看个人征信报告时，发现在2022年10月6日被重庆度小满小额贷款有限公司以贷款审批为由进行征信查询。本人从来没有授权过（电子或纸质形式）该公司对其征信信息进行查询。度小满没有经过该消费者同意，并在本人不知的情况下，就在其征信上以货款审批理由查询征信信息，导致个人征信报告上显示被该公司以贷款审批为理由进行征信查询，这影响后续正规银行对其个人信用情况及还款能力的评估产生一定认知误解。

另有消费者表示，自己已经还清此前的借款，但度小满出于“贷后管理”查看征信的相关记录仍赫然出现在征信报告中，且长达数月有余。“我本人借款早几年就已经还清，并且也注销了账号，联系了度小满旗下的有钱花平台客服处理，但多次联系均无果。”

*来源于黑猫投诉平台

对此，青橙财经询问度小满客服得知，查看征信的授权是在用户申请度小满账号及借款时就已经获得了，如果用户不同意，就没有办法进行下一步操作，这是公司的强制规定。

“查看用户征信的不仅仅是度小满，还有多个出资方，比如光大银行、浦发银行、江苏银行等。后续在用户使用中会有不定期的贷后管理，贷后管理就是要查看用户的资质情况或者征信情况，以便后续会给用户做提格降息。但这个查看征信的次数是不定期的，有可能一个月查一次，有可能两个月查一次。”度小满客服人员说道。

夏海龙表示，查看征信是借贷服务的必要步骤，资金出借方要求查看借款人征信记录有合理性，但应向用户尽到告知义务，且不能超出必要限度。对于已还清借款，度小满仍有查看征信记录的情况，消费者可向金融监管部门投诉。

刘玥指出，征信记录属于个人隐私，如果没有征得相关权利人的同意，度小满没有权利查看。尤其是消费者在已经还清借款的情况下，度小满如果未经授权还在查看征信记录，更是超出了合理和必要的限度，构成民事侵权，消费者是可以追究度小满侵权责任的。而从国家监管方面来讲，对这种行为也可以对其做出行政处罚、责令整改等。

对于消费者在注册时的征信授权，只有点击同意才能进行下一步操作，刘玥表示，这应当还是具备一定合理性的。毕竟，金融机构和消费者之间的协议，要保证双方权利和义务的对等性和公平性。但金融机构的行为要是超出了放贷业务的合理范畴，强制消费者点击同意来获得征信授权，那这种行为就不在具有相应的合理性。同时，国家相关法律对个人信息保护都有明确规定，如果企业超出合理的范畴去查看消费者征信记录，显然是违法的，需要承担相应的法律责任。

03

「科技含量并不高」

实际上，互联网金融的科技含量并没有体现太多，真正缺钱，需要钱的消费者的数据并不精准把握，这样最后还不上事件也频繁发生，进而导致暴力催收，泄露隐私等行为时有发生

回顾互联网金融的发展，从2010开始，出现网银、互联网基金、网贷、理财通等平台，主要面向企业与个人。这个阶段以移动互联网、大数据、云计算，AI为技术基础，通过“线上线下结合”的方式快速发展。

到2013年被称为互联网金融元年。互联网思维成为影响并改变着传统金融业态形式的冲击力量，银行、券商等传统金融业机构都开始在2013年中谋篇布局，第三方支付发展逐渐成熟、P2P网贷平台爆发式增长、众筹平台逐渐被运用到不同领域中去，首家互联网保险、首家互联网银行相继获批成立，不同的互联网金融模式蓬勃发展。

但爆发式的增长也导致市场乱象丛生，暴雷、跑路现象频频发生。对此，相关法律法规也在完善。

2015年7月18日，我国对互联网金融的首个法规——《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》诞生。

此后，随着国家对这一行业的规范愈加重视，先前形成的金融单位涉黑灰产在国家的规范下，纷纷迎来“改名潮”。

成立于2016年7月的360金融，在2018年12月更名为“360数科”，2023年2月14日再次更名为“奇富科技”。

“百付宝”是百度最早推出的金融科技品牌之一，诞生于2008年9月25日，在2013年10月10日正式更名为“百度钱包”。之后百度金融面世，在2018年4月正式更名为“度小满”。

*来源于互联网

一时间，“金融”二字词似乎已成为这些借贷平台最不愿意听到的词语之一。但大多换汤不换药，去掉“金融”标签，穿上“科技”外衣，可依然做的是放贷业务，且多次遭受处罚。

2019年，百付宝遭受到央行处罚，主要原因为违反清算管理规定、非金融机构支付服务管理办法有关规定，违反了《非金融机构支付服务管理办法》第四十三条第七项，央行决定处以罚款3万元。

2022年10月，度小满保险经纪有限公司被曝因违反《保险法》，而被黑龙江银保监局作出行政处罚。处罚事由为该公司“欺骗投保人，未按照规定使用经备案的保险条款”，合计被罚56万。

就在投诉、处罚屡屡发生的情况下，度小满还频频各种营销，尤其是蹭AI营销让消费者不明觉厉。2023年可谓大模型最热闹的一年，我们看到了度小满也专门宣讲了大模型在度小满的落地。可是听到最后小编还是有一个疑问，一个真正需要钱的用户，平台大模型能够精准监测到么，而他们用钱的需求到底是什么大模型能够精准把握，未来偿还能力是否也能精准监测到，什么时间是最佳回款周期等等。而这些问题如果能解决，那么所谓的暴力催收和泄漏个人隐私信息，是否还该发生？那么这样的蹭科技曾热度的营销宣传是否有必要？

更夸张的是2023年上半年度小满被传出正酝酿上市的消息，索幸度小满对此予以否认。截至目前，已上市平台数量不多。2022年11月29日，360旗下的奇富科技在香港交易所挂牌上市。奇富科技也因此成为国内第一家完成美股、港股两地双重上市的信贷科技平台。

艾媒咨询CEO张毅表示，互联网金融在几年前就基本上没有什么故事可讲了。一直以来，无论叫互联网金融、互联网科技还是金融科技等，带不带“金融”两字其实本质上没有区别，因为本质业务就是网络借贷平台，而所谓的科技价值并没有那么高。

过去网络借贷平台有关的刑事立案很多，所以暴力催收、偷看征信等屡屡发生就不奇怪了。

“对于大厂旗下的金融科技平台来讲，在保障投资者利益的大前提下，如今应该能收缩就尽量收缩，避免新的不可控的因素到来。因为即便是互联网大厂，都不敢保证一定具备对金融风险控制的能力。以前做的大并不是管理能力做的有多好，而是那个阶段整个行业都在暴利发展。但金融行业的管理体系门槛不是其他任何行业可以比的，稍有风险就会爆雷。这么看，度小满要想上市，既不容易也不是终点。”张毅说道。

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